Του Γιώργου Αυτιά
Είναι πολλοί εκείνοι που ρωτούν αν μπορούν να σώσουν το σπίτι τους πριν από τη 15η Φεβρουαρίου και τι πρέπει να κάνουν όταν τους έρθει από την τράπεζα η επιστολή για ρύθμιση. Κατ’αρχάς, θα έρθει μια επιστολή από την τράπεζα, η οποία θα ζητάει καταβολή καθυστερημένων δόσεων. Σε όσα δάνεια υπήρχαν καθυστερήσεις πάνω από έναν μήνα έως 15 Δεκεμβρίου,οι τράπεζες στέλνουν επιστολή, με την οποία καλούν για ρύθμιση των οφειλών σε 15 μέρες και έως 30 Δεκεμβρίου.Τι γίνεται, όμως, αν δεν ανταποκριθούν οι δανειολήπτες; Αν δεν λάβουν στα σοβαρά το περιεχόμενο της επιστολής, θα λάβουν και νέα επιστολή σε σύντομο χρονικό διάστημα, όπου θα τονίζεται ότι «η κατοικία τους κινδυνεύει».
Άρα, ο δανειολήπτης πρέπει να είναι συνεργάσιμος. Και είναι συνεργάσιμος, όταν:
1.Ενημερώνει την τράπεζα.
2.Δίνει όλα τα οικονομικά στοιχεία.
3.Είναι διαθέσιμος κάθε στιγμή.
4.Είναι απόλυτα σαφής.
5.Δεν αποκρύπτει στοιχεία.
6.Επικαιροποιεί τα οικονομικά στοιχεία του.
7.Συναινεί σε κοινές λύσεις.
8.Πληρώνει τις δόσεις του.
Τα βήματα που ο δανειολήπτης πρέπει να ακολουθήσει για τη ρύθμιση είναι τα εξής:
1.Αίτηση στο δικαστήριο.
2.Έως την εκδίκαση +10% της τελευταίας ενήμερης δόσης.
3.Ειδικός θα εκτιμά την αξία του ακινήτου σε 30 μέρες.
4.Σε 30 ημέρες στέλνει στο δικαστήριο τα στοιχεία.
5.Από εδώ παίρνουν τη σκυτάλη οι δανειοδίκες.
6.Θα ζητηθούν στοιχεία από δανειολήπτες.
7.Έλεγχος βαθμού συνεργασίας με τράπεζα.
8.Ορισμός δόσης.
Πλέον, με τις νέες ρυθμίσεις έχουμε καθοριστικές αλλαγές, οι οποίες συνοψίζονται στα εξής:
1.Ρύθμιση των απόλυτα φτωχών: Το κράτος πλέον καλύπτει τους φτωχούς έως και το 2016 με αξία ακινήτου έως 120.000 ευρώ για άγαμο, 160.000 ευρώ για έγγαμο και 180.000 ευρώ για τετραμελή οικογένεια. Προστατεύεται η πρώτη κατοικία και ρυθμίζονται τα χρέη με διαγραφή οφειλών αποκλειστικά για τα ενυπόθηκα δάνεια,εφόσον ο δανειολήπτης αποδείξει ότι βρίσκεται σε μόνιμη υπαίτια αδυναμία πληρωμής και κριθεί συνεργάσιμος βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας. Διαγράφεται μέρος του χρέους του δανείου και ορίζεται το ποσό της συνεισφοράς του δανειολήπτη στη μηνιαία δόση. Ορίζεται και για τρία έτη η συνεισφορά του Δημοσίου στην εξυπηρέτηση των οφειλών. Το ποσό που θα πληρώσει ο δανειολήπτης δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το ποσό που θα ελάμβαναν οι πιστωτές, αν το ακίνητο πλειστηριαζόταν. Τον τρόπο συνεισφοράς του δανειολήπτη και την αξία του ακινήτου θα ορίσει με απόφασή της η Τράπεζα της Ελλάδος. Ακίνητα πέραν της πρώτης κατοικίας ρευστοποιούνται με ορισμό εκκαθαριστή.
-Πλέον, καλύπτονται μόνο οι συνεργάσιμοι για α΄κατοικία.
-Η κρατική εισφορά θα γίνεται απευθείας στην τράπεζα.
-Η εμπορική αξία καθορίζεται από το δικαστήριο, το οποίο ορίζει και τη δόση.
-Τα νέα κριτήρια ξεκινούν από 1/1/2016.
- Ρύθμιση σε όσους μπορούν να πληρώσουν: Αφορά τη δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών, η οποία πρέπει να βάλει βαθιά το χέρι στην τσέπη. Εδώ ρυθμίζεται το ύψος του δανείου σε συνάρτηση με την εμπορική αξία του ακινήτου και διαμορφώνεται μηνιαία δόση ίση με το ενοίκιο που θα πλήρωνε ο δανειολήπτης, αν μίσθωνε το ακίνητο. Την εμπορική αξία ορίζουν ειδικοί εμπειρογνώμονες. Ο δανειολήπτης πρέπει να κριθεί συνεργάσιμος βάσει του κώδικα δεοντολογίας, τη στιγμή που έπαψε τις πληρωμές και να αποδείξει ότι βρίσκεται σε μόνιμη και ανυπαίτια αδυναμία πληρωμής. Αφορά το σύνολο των δανείων ανεξαρτήτως υποθήκης. Ακίνηταπέραντηςπρώτηςκατοικίαςρευστοποιούνταιμεορισμόεκκαθαριστή, τονοποίοορίζειείτετοδικαστήριοαπόπίνακαείτετο 50,1% των πιστωτών του. Τι ισχύει για τις εκκρεμείς αιτήσεις:
α. Όσοι έχουν υποβάλει αίτηση πριν από την ψήφιση του νόμου, είτε υποβάλλων έως 31-12-2016, καλύπτονται από τον νόμο Κατσέλη.
β. Όσων εκκρεμεί η αίτηση πρέπει να προβούν σε επικαιροποίηση έως έξι μήνες από την ψήφιση του νόμου.
γ. Όποιος δανειολήπτης έχει προσωρινή διαταγή και πληρώνει δόσεις, αν χάσει τρεις δόσεις, χάνει τη ρύθμιση, εφόσον το ζητήσει ο πιστωτής.
δ. Όποιος δανειολήπτης δεν κερδίσει την προσωρινή διαταγή προστασίας, μπορεί να ζητήσει ασφαλιστικά μέτρα.
ΤΙ ΝΑ ΠΡΟΣΕΞΕΤΕ ΕΩΣ 15 ΦΕΒΡΟΥΑΡΙΟΥ
1.Μπορούν να πωληθούν σε εταιρείες μεταβίβασης απαιτήσεων μη εξυπηρετούμενα δάνεια, εφόσον δεν εξυπηρετούνται για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών.
2.Μπορούν να μεταβιβαστούν δάνεια των μεγάλων επιχειρήσεων και τα«κόκκινα»στεγαστικά ή μη καταναλωτικά δάνεια που δεν έχουν υποθήκη ή προσημείωση στην πρώτη κατοικία,αλλά σε άλλο ακίνητο του δανειολήπτη.
3.Εξαιρούνται τα στεγαστικά δάνεια πρώτης κατοικίας, τα δάνεια με υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης στην πρώτη κατοικία,τα δάνεια των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων και τα δάνεια με εγγύηση του ελληνικού Δημοσίου,τα οποία θα επανεξεταστούν στις 15/2/2015.
4.Μπορούν να μεταβιβαστούν και εξυπηρετούμενα δάνεια, εφόσον ο δανειολήπτης έχει στην τράπεζα που τα μεταβιβάζει και μη εξυπηρετούμενα άνω των 90 ημερών δάνεια (ανήκουν σε ομάδα δανείων).
5.Για να μεταβιβαστούν απαιτήσεις από δάνεια, θα πρέπει αποδεδειγμένα ο δανειολήπτης να έχει κληθεί να ρυθμίσει τις οφειλές του σε διάστημα 12 μηνών πριν από την εκχώρηση των απαιτήσεων.
6.Απαγορεύεται ρητά η χειροτέρευση της θέσης του δανειολήπτη και του εγγυητή ουσιαστικά και οικονομικά. Το ελληνικό δίκαιο ισχύει για όλες τις σχέσεις μεταξύ εταιρείας μεταβίβασης και δανειολήπτη και ο δανειολήπτης διατηρεί όλα τα δικαιώματά του.
7. Σε περίπτωση ενυπόθηκων δανείων, θα πρέπει να καταχωρείται στο υποθηκοφυλακείο σχετική βεβαίωση που θα αναφέρει τη μεταβίβαση της ενυπόθηκης οφειλής και τη μεταβολή του προσώπου του εξασφαλισμένου πιστωτή.
Να σημειωθεί ότι αυτή την ώρα η εικόνα των «κόκκινων» στεγαστικών δανείων έχει ως εξής:
– 170.000 δανειολήπτες έχουν υπαχθεί (έχουν υποβάλει αίτηση) στον νόμο Κατσέλη
-400.000 τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια
-100.000 δανειολήπτες προστατεύονται από τον πλειστηριασμό α΄κατοικίας και με κρατική αρωγή βάσει της νέας ρύθμισης
-140.000 δανειολήπτες προστατεύονται μόνο αν είναι συνεπείς στην καταβολή της δόσης βάσει της νέας ρύθμισης
-40% τα «κόκκινα» δάνεια σήμερα
-160.000 κινδυνεύουν με πλειστηριασμό
Το άρθρο δημοσιεύθηκε στην έντυπη έκδοση της εφημερίδας «Παρασκήνιο» το Σάββατο 19/12
