Υπάρχουν δύο λύσεις: Ο Νόμος Σταθάκη που έρχεται και ο Νόμος Κατσέλη που ισχύει – Δείτε όλες τις απαντήσεις και για τις δύο περιπτώσεις.
του ΓΙΩΡΓΟΥ ΑΥΤΙΑ
Τα ερωτήματα πολλά. Οι περιπτώσεις ατελείωτες. Οι αδικίες περισσότερες. Συγκεντρώσαμε όλες τις δικές σας παρατηρήσεις και παρουσιάζουμε σήμερα κάθε λεπτομέρεια για το δάνειό σας. Σύμφωνα με τον νομικό Στρατή Νικολακέα και τη δικηγόρο Κατερίνα Βαμβακούση υπάρχουν λύσεις,τις οποίες σας παρουσιάζουμε. Ο νομικός κ. Νικολακέας αναλύει τον Νόμο Κατσέλη και η Κατερίνα Βαμβακούση τις λύσεις Σταθάκη.
Ο νόμος Κατσέλη για τα επιχειρηματικά δάνεια
ΕΡΩΤΗΣΗ:Είναι δυνατόν να υπαχθούν στις διατάξεις του νόμου και οφειλές από επιχειρηματικά ή εμπορικά δάνεια;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Εάν κατά τον χρόνο κατάθεσης της αίτησης ο αιτών έχει χάσει την εμπορική του ιδιότητα, μπορεί να υπαχθεί στον νόμο.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Στην περίπτωση που ο οφειλέτης κατά τον χρόνο κατάθεσης της αίτησης διατηρεί την εμπορική του ιδιότητα μπορεί να υπαχθεί στον νόμο;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Μόνο εάν πληροί τα κριτήρια περί «μικρέμπορου» (π.χ. να μην απασχολεί προσωπικό, να έχει τζίρο κάτω από 17.000 ευρώ κ.ά.). Ειδάλλως, θα πρέπει να επιδιώξει τη ρύθμιση των εμπορικών οφειλών του, σύμφωνα με τα οριζόμενα στον Πτωχευτικό Κώδικα.
Δάνεια ΟΕΚ και Νόμος Κατσέλη
ΕΡΩΤΗΣΗ:Τα δάνεια του ΟΕΚ, του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων, ή τα δάνεια των παλιννοστούντωνσυμπεριλαμβάνονταιστη ρύθμιση του νόμου αυτού;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Τα δάνεια αυτά μπορούν να συμπεριληφθούν στη ρύθμιση του νόμου αυτού. Υπάρχει, μάλιστα, και σχετική ατομική γνωμοδότηση Νομικού Συμβούλου του Κράτους.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Υπάρχει όριο για την ακίνητη περιουσιακή κατάσταση ή για το ύψος της αντικειμενικής της αξίας, προκειμένου να μπορέσει κάποιος να προσφύγει στον νόμο;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο νόμος ορίζει ότι, προκειμένου να διασωθεί η κύρια κατοικία του οφειλέτη, πρέπει η αντικειμενική της αξία να μην ξεπερνά για την περίπτωσή του το αφορολόγητο όριο απόκτησης Α’ κατοικίας προσαυξημένο κατά 50%.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Μπορούν να προστατευτούν ακίνητα πέραν της Α’ και κύριας κατοικίας;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Πέραν της προστασίας της Α’ και κύριας κατοικίας, οποιοδήποτε άλλο ακίνητο τίθεται στην κρίση του δικαστηρίου εάν είναι αναγκαίο να εκποιηθεί.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Μπορούν δύο σύζυγοι, ακόμη και αν διαθέτουν και οι δυο τους μισθό, να υπαχθούν στον νόμο;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Σημασία έχει το συνολικό οικογενειακό τους εισόδημα να παρουσιάζει σημαντική μείωση σε σχέση με τα περασμένα έτη.
Είμαι εγγυητής δανείου
ΕΡΩΤΗΣΗ:Οι εγγυητές και οι συνοφειλέτες όσων έχουν υποβάλει αίτηση προστατεύονται;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο εγγυητής θα συνεχίσει να ευθύνεται για ολόκληρη τη μηνιαία δόση και για ολόκληρο το οφειλόμενο ποσό του δανείου, όπως ορίζει η αρχική δανειακή σύμβαση που υπέγραψε, εκτός αν και ο ίδιος ο εγγυητής προσφύγει στον νόμο αυτόν.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Εάν κάποιος είναι εγγυητής σε ένα δάνειο και ο οφειλέτης του δανείου προσφύγει στον Ν.3869/2010, υπάρχει τρόπος ο εγγυητής να λάβει γνώση;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο Ν.3869/201, όπως τροποποιήθηκε με τον Ν.4161/2013, ορίζει ρητώς ότι ο οφειλέτης που προσφεύγει στις διατάξεις του νόμου αυτού πρέπει να κοινοποιήσει αντίγραφο της αιτήσεώς του σε όσους εγγυητές έχει, προκειμένου οι τελευταίοι να λάβουν γνώση.
Τι κάνω για να φτάσω στον Νόμο Κατσέλη
ΕΡΩΤΗΣΗ:Χρειάζεται ειδική προδικασία για να μπορέσει κάποιος να καταθέσει την αίτηση στο δικαστήριο;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Σήμερα, όποιος το επιθυμεί,μπορεί είτε να προχωρήσει στην άμεση κατάθεση της αίτησής του στο δικαστήριο, είτε να επιλέξει προαιρετικά τη διαμεσολάβηση, προτού ακολουθήσει τη δικαστική οδό.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Πώς προστατεύονται όσοι προσφύγουν στον νόμο αυτόν;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο οφειλέτης είναι προστατευμένος και δεν μπορούνοι δανειστές του να προβούν σε οιαδήποτε ατομικά καταδιωκτικά μέτρα εναντίον του, αλλά ούτε και να μεταβάλλουν ή να επιβαρύνουν τη νομική και πραγματική κατάσταση της περιουσίας του στο σύνολό της.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Στην περίπτωση που ο συμβιβασμός αυτός δεν επιτυγχάνεται, τι γίνεται;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Τότε ο ειρηνοδίκης αποφασίζει σχετικά με τη συνέχιση της προστασίας του οφειλέτη και του συνόλου της περιουσίας του μέχρι την έκδοση απόφασης από το δικαστήριο της τακτικής δικασίμου και, αφού λάβει υπόψη τις οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη, ορίζει μηνιαίες καταβολές προς τις τράπεζες.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Πόσες φορές θα κληθεί να πάει στο δικαστήριο όποιος προσφύγει με τον νόμο αυτόν;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο οφειλέτης θα κληθεί να πάει στο δικαστήριο δύο φορές.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Υπάρχει υποχρέωση σε καταβολές προς τις πιστώτριες τράπεζες;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο οφειλέτης που προσφεύγει στον νόμο αυτόν πρέπει από τη στιγμή που θα καταθέσει την αίτησή του και μέχρι να γίνει το προσωρινό δικαστήριο να προβαίνει στην καταβολή τουλάχιστον του 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης του,όπως αυτό το βεβαιώνουν οι πιστώτριες τράπεζες στις χορηγηθείσες Βεβαιώσεις Υπολοίπου Οφειλών.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Υπάρχει δυνατότητα για κάποιον να μην πληρώσει τίποτα στις τράπεζες;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο νόμος ορίζει ότι εφόσον υπάρχουν συγκεκριμένοι λόγοι, όπως μακροχρόνια ανεργία, σοβαρά προβλήματα υγείας του ίδιου του αιτούντος, τότε μπορούν να οριστούν καταβολές ελάχιστης δόσης ύψους 40 ευρώ για όλες τις τράπεζες ή ακόμη και μηδενικές καταβολές.
Τι ισχύει για τους κληρονόμους
ΕΡΩΤΗΣΗ:Αν μέχρι να εκδικαστεί η υπόθεση στην τακτική δικάσιμο ο αιτών αποβιώσει, μπορούν να συνεχίσουν τη δίκη οι κληρονόμοι του;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Οι κληρονόμοι δεν μπορούν να υπεισέλθουν κατά το στάδιο αυτό στη θέση του αποβιώσαντος. Ως εκ τούτου, η διαδικασία διακόπτεται και η δίκη καταργείται. Οι κληρονόμοι, εάν δεν κάνουν αποποίηση κληρονομιάς εμπρόθεσμα και αποδεχθούν την περιουσία και τα χρέη του αποβιώσαντος, έχουν τη δυνατότητα, εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις του νόμου, να ασκήσουν αίτηση στο δικό τους όνομα.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Αν, αφού εκδοθεί η απόφαση του Ειρηνοδικείου, αποβιώσει ο αιτών, μπορούν να συνεχίσουν τη ρύθμιση οι κληρονόμοι του;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Κατά μία άποψη, αν έχει εκδοθεί απόφαση περί ρύθμισης των οφειλών του αιτούντος και ο αιτών αποβιώσει, τότε στη διαδικασία και στις συνέπειές της υπεισέρχονται οι κληρονόμοι του, συνεχίζοντας τις καταβολές και απαλλάσσονται από τα χρέη του, εάν ολοκληρώσουν τη διαδικασία. Κατά μία άλλη άποψη, το γεγονός ότι ο οφειλέτης δεν έχει ολοκληρώσει τις καταβολές και δεν έχει απαλλαγεί από τα χρέη του, δεν δίνει στους κληρονόμους το δικαίωμα να συνεχίσουν τη διαδικασία.
Τι κάνω με την περιουσία που έχω
ΕΡΩΤΗΣΗ:Όποιος προσφύγει στον νόμο αυτόν, μπορεί να μεταβάλει την περιουσιακή του κατάσταση μέχρι να βγει απόφαση από το δικαστήριο;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Όχι, δεν μπορεί σε καμία περίπτωση και, εάν το πράξει, η μεταβίβαση είναι άκυρη. Μάλιστα, ο οφειλέτης υποχρεούται να δηλώσει και τις όποιες τυχόν μεταβιβάσεις εμπραγμάτων δικαιωμάτων του επί ακινήτων κατά την τελευταία τριετία πριν από την κατάθεση της αίτησης.
ΕΡΩΤΗΣΗ: Όποιος ενδιαφέρεται να υπαχθεί στις διατάξεις του νόμου αυτού,μπορεί να μεταβιβάσει (π.χ. στα τέκνα ή στα εγγόνια του/της) την ακίνητη περιουσία του, προκειμένου αυτή να μην κινδυνεύσει;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Όχι, δεν μπορεί. Όποιος προσφεύγει στις διατάξεις του νόμου, οφείλει να διατηρήσει την περιουσία του αμετάβλητη, προκειμένου το δικαστήριο να κρίνει σχετικά με την αξία της και αν θα τεθεί κάποιο περιουσιακό στοιχείο σε εκκαθάριση, προκειμένου να ικανοποιηθούν οι πιστωτές.
Οι καταθέσεις που έχω κινδυνεύουν;
ΕΡΩΤΗΣΗ:Πέραν της ακίνητης περιουσίας, μπορούν να κινδυνεύσουν καταθέσεις σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή άλλα περιουσιακά στοιχεία;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Ο οφειλέτης, που υποβάλλει αίτηση του νόμου αυτού, υποχρεούται να αναφέρει και να παραθέσει λεπτομερώς το σύνολο τόσο της ακίνητης όσο και της κινητής περιουσίας του. Ως κινητή περιουσία λογίζονται όχι μόνο τα αντικείμενα αξίας, όπως είναι το αυτοκίνητο, αλλά και οι χρηματικές καταθέσεις στις τράπεζες και οι μετοχές. Εάν δεν το κάνει, ή δηλώσει ψευδώς τα κινητά περιουσιακά του στοιχεία, παραβιάζει το καθήκον ειλικρίνειας που έχει από τον νόμο και εάν αποδειχθεί κάτι τέτοιο, η αίτησή του απορρίπτεται από το δικαστήριο.
ΕΡΩΤΗΣΗ:Αν, με απόφαση που εκδόθηκε και η οποία κάνει δεκτή την ένδικη αίτηση, ορίστηκαν μηνιαίες καταβολές στις οποίες δεν μπορεί να αντεπεξέλθει ο αιτών, τι συμβαίνει; Υπάρχει περίπτωση να «χάσει» τη ρύθμιση;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:Σε αυτή την περίπτωση, ο αιτών οφείλει να μην παραλείψει την καταβολή των μηνιαίων δόσεων και αμέσως να προσφύγει εκ νέου στο δικαστήριο, αιτούμενος τη μεταρρύθμιση της εκδοθείσας απόφασης. Εάν ο αιτών παραλείψει την καταβολή τριών συνεχόμενων μηνιαίων δόσεων, τότε οποιαδήποτε από τις πιστώτριες τράπεζές του έχει δικαίωμα να αιτηθεί στο δικαστήριο την «έκπτωση» του οφειλέτη από την ευεργετική ρύθμιση.
Έμεινα άνεργος… Τι κάνω;
ΕΡΩΤΗΣΗ:Αν μεταβληθούν τα «πραγματικά περιστατικά» (π.χ. μείωση μισθού, ανεργία, διαζύγιο κ.λπ.), αφού έχει κατατεθεί η αίτηση στο δικαστήριο, αλλά δεν έχει συζητηθεί κατά την τακτική δικάσιμο, τι προβλέπεται;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ:α) Ο οφειλέτης θα πρέπει να εκθέσει τις μεταβολές αυτές στον ειρηνοδίκη κατά την ημέρα συζήτησης της προσωρινής διαταγής, προκειμένου ο δικαστής να ορίσει μηνιαίες καταβολές, στις οποίες θα μπορεί να προβαίνει ο οφειλέτης, σύμφωνα με τα νέα του δεδομένα. β) Οι μεταβολές αυτές επήλθαν μετά τη χορήγηση της προσωρινής διαταγής και ο οφειλέτης δεν δύναται πλέον να τηρεί τις καταβολές που του όρισε το δικαστήριο μέχρι την τακτική δικάσιμο. Τότε, ο οφειλέτης θα πρέπει να αιτηθεί στο δικαστήριο τη μεταρρύθμιση της χορηγηθείσας προσωρινής διαταγής λόγω μεταβολής των πραγματικών περιστατικών. Ο οφειλέτης και οι τράπεζες θα κληθούν εκ νέου να συζητήσουν ενώπιον του ειρηνοδίκη το ύψος των μηνιαίων καταβολών που θα προβαίνει ο οφειλέτης μέχρι την τακτική δικάσιμο.
ΕΡΩΤΗΣΗ: Αν μεταβληθούν τα «πραγματικά περιστατικά» (π.χ. μείωση μισθού, ανεργία, διαζύγιο κ.λπ.) αφού έχει εκδοθεί απόφαση και εξαιτίας των αλλαγών αυτών ο οφειλέτης δεν μπορεί να πληρώνει τα ποσά που όρισε το δικαστήριο, τι δυνατότητες υπάρχουν για τον δανειολήπτη;
ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Και σε αυτή την περίπτωση, ο αιτών οφείλει να μην παραλείψει την καταβολή των μηνιαίων δόσεων και αμέσως να προσφύγει εκ νέου στο δικαστήριο, αιτούμενος τη μεταρρύθμιση της εκδοθείσας απόφασης.
Οι ρυθμίσεις Σταθάκη
Σύμφωνα με τη νομικό Κατερίνα Βαμβακούση,το νέο σχέδιο Σταθάκη προβλέπει τα εξής:
- Προστασία της κύριας κατοικίας για αξία έως 300.000 ευρώ από πλειστηριασμούς.
- Αναγκαία προϋπόθεση είναι ο δανειολήπτης να πληροί συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, όπως ετήσιο οικογενειακό εισόδημα μικρότερο ή ίσο των 50.000 ευρώ.
- Η συνολική αξία της κινητής και ακίνητης περιουσίας του να είναι μικρότερη ή ίση των 500.000 ευρώ.
- Οι καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό την 31η Δεκεμβρίου του 2014 να μην ξεπερνούνται 30.000 ευρώ.
- Όλα τα ποσά αυξάνονται κατά 20% για άτομα με αναπηρία 67% και άνω, ή αν ένας τουλάχιστον εκ των οφειλετών είναι αποδεδειγμένα άνεργος και παραμένει άνεργος έως 31/12/2015.
- Το ποσότης δόσης είναι 10% επί του καθαρού μηνιαίου εισοδήματος, αν το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα είναι έως 25.000 ευρώ, και 20%,αν ξεπερνά τα 25.000 ευρώ και φτάνει έως 50.000 ευρώ.
- Για ανέργους και οφειλέτες με μηδενικό εισόδημα, δίδεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών.
- Αν δεν τηρηθούν τα συμφωνημένα για έξι συνεχόμενους μήνες,τότε ακολουθεί πλειστηριασμός
